海岸带地区是人类活动集中和人口密集区域，也是对气候变化高度敏感和脆弱的区域。全球气候变暖和海平面上升加快，给沿海地区和岛屿带来自然灾害风险，严重且频繁的洪涝灾害以及热带风暴潮持续威胁着沿海地区居民的生命财产安全。

5月13日，瑞士再保险（以下简称“瑞再”）发布《自然栖息地彰显洪灾防护效益》指出，作为重要的“蓝碳汇”，红树林、海草和盐沼等海岸带栖息地不仅可以大量储碳以减缓全球变暖，还可充当天然屏障以抵御风暴潮、海啸、海平面上升和侵蚀，避免和减少沿海地区遭受的损失。

海岸带栖息地是天然防灾屏障

佛罗里达州是美国海岸带房产受风暴潮影响最严重的地区。根据美国国家洪灾保险计划（NFIP）提供的数据，瑞再对2009-2022年佛罗里达州洪灾保险损失进行了研究。其间，海岸地区近40%的NFIP理赔归因于低强度灾害事件（3级及以下飓风），对应的保险赔付损失达11.5亿美元。

经交叉对比分析发现，在佛罗里达州，海岸带栖息地的存在使较低强度风暴造成的洪灾保险损失频率降低了一半左右。

盐沼和红树林通过其错综复杂的根系深入海底淤泥，形成稳固的支撑体系，能有效锁住海岸泥沙。研究表明，在有红树林防护的区域，土壤侵蚀速率可降低80%以上。面对台风（飓风）和风暴潮等极端天气，盐沼密集的耐盐植被（如盐草、碱蓬等）形成粗糙地表，显著增加水流摩擦阻力。每100米宽的盐沼可降低风暴潮流速20%-40%，削弱波浪冲击能量。红树林的层层枝叶能削弱海浪冲击力，减少70%-90%的波浪能量，从而保护后方陆地、村庄和城市设施免受海浪直接冲击，大幅降低灾害损失。

相比于近岸区域的盐沼和红树林，珊瑚礁通常位于离岸数百米至数公里处，形成第一道防线。例如，在马尔代夫，珊瑚礁每年可阻挡能造成约8%GDP损失的洪水灾害。珊瑚礁的复杂三维结构能让波浪提前破碎，消耗其动能。礁体阻挡风暴潮高速水流，可降低抵岸流速，有效减少侵蚀和洪水冲击。

瑞再指出，海岸带栖息地的退化会削弱其防灾能力。佛罗里达州的一项研究估计，珊瑚礁退化将使每年的海岸洪灾致损增加3.85亿美元。栖息地退化可能由一次性损害（如风暴）造成，也可能是环境变化导致的系统性损害的结果。

支持自然海岸防护生态系统

瑞再指出，自然栖息地提供的防灾效益与保险业息息相关。在助力“蓝碳防灾新基建”方面，保险业大有可为。

首先，保险公司可与当地利益相关者密切合作，支持有助于自然海岸防护的生态系统培育和维护。通过整合珊瑚礁、红树林、盐沼等数据，保险公司可将自然防护效益纳入风险评估与整体保险决策体系。

其次，保险业可发挥自身技术优势，从风险分析入手。瑞再协助亚洲开发银行（ADB）为4个国家提供技术支持，为珊瑚礁海岸带开展气候风险评估并提供风险转移方案建议，旨在提升与珊瑚礁高度相关的社区及经济应对气候风险的韧性。

再次，保险业可推出保险解决方案，直接为海岸带栖息地提供保障，使其在遭遇重大风暴时迅速修复。比如，瑞再已开发指数化墨西哥珊瑚礁飓风保险产品，旨在支持达到预设风速风暴事件发生后的珊瑚礁修复工作。2020年，飓风“德尔塔”触发该保单，85万美元理赔款被快速用于修复珊瑚礁。

最后，保险公司还可引导对基于自然解决方案的投资，这些解决方案与传统的工程方法互补，有助于以经济高效的方式增强韧性。