作为多层次医疗保障体系的组成部分，惠民保自诞生以来便备受关注。从2015年深圳市推出“重特大疾病补充医疗保险”雏形，到2020年迎来井喷式发展，惠民保业态趋于稳定，存量产品迭代成为主流发展模式。不过，如何推动存量产品更好迭代发展、能否经受住时间考验，依然是惠民保发展亟待破解的必答题。

近日，在中国人寿举办的“一个国寿 一生守护——保险为民 做好普惠金融大文章”新闻发布与媒体调研采访活动中，中国人寿寿险公司战略规划部总经理洪梅表示，中国人寿在全国累计落地上百个惠民保项目，公司积极把握经营规律，积累普惠保险实践经验，以“销售+产品+风控+生态”应对“死亡螺旋”，推动普惠业务稳健可持续发展。

结余基金赋能疾病筛查

惠民保又称城市定制型商业医疗保险，由地方政府相关部门指导、保险公司商业运作、居民自愿参保，以“低保费、低门槛”著称，保费大多集中在几十元到200元之间，最高保额普遍超过100万元。

参保可持续性是惠民保面临的一大难题。在不限制参保人群的情况下，健康群体可能趋向退保，而保障计划只能吸引健康状况不佳、理赔概率较高的疾病体，从而产生严重的逆向选择，即“死亡螺旋”风险。《中国银行保险报》记者了解到，在广东珠海，从2021年起，“大爱无疆”项目利用累计结余资金探索实施“爱健康”行动，先后实施“防癌卫士”“两病卫士”“肺康卫士”“鼻咽癌西江计划”等管理服务项目，为投保人提供肿瘤、慢性病等患病风险监测评估和早期诊断。

“我抱着试一试的心态申请参加这项健康服务，没想到后续一系列专业操作远超预期。”珠海市民高女士参保了附加补充医疗保险“大爱无疆”，她和爱人将体检的肺部小结节CT报告上传平台，很快得到AI分析视频，并有专业健康管理师提供跟踪服务，给出病理分析及后续检查指导。高女士的爱人听取建议，进一步检查并确诊肺癌早期，及时采取手术治疗。

据悉，“大爱无疆”由中国人寿寿险珠海分公司首席承办并运营管理，2019年以来，累计投保590万人次。珠海市医疗保障局副局长肖钰娟介绍，2024年，“大爱无疆”投保人数约114万，占全市基本医保参保人数的47%，平均投保年龄在39岁左右。

在珠海市中山大学附属第五医院副院长陈明远看来，“大爱无疆”项目吸引力强、社会价值高，项目可报销PET-CT检查部分费用，而PET-CT是肿瘤诊断的重要手段之一。不仅如此，项目还利用结余资金开展“爱健康”行动，为参保人群提供肿瘤等疾病筛查。“鼻咽癌好发于华南地区，但其筛查效率高，通过筛查确诊的早期鼻咽癌5年生存率超过95%。”陈明远也是中国抗癌协会鼻咽癌整合防筛专委会主委，他补充道：“今年通过‘大爱无疆’项目，我们将为珠海市斗门区投保人提供‘鼻咽癌西江计划’专项筛查服务包，全年计划完成至少1万例筛查。”

中国人寿寿险珠海分公司总经理何静涛介绍，从2021年起，“大爱无疆”通过“防癌卫士”累计发现1万例癌症高风险阳性案例，确诊135例；通过“两病卫士”将8410名并发症高风险者纳入干预管理服务并提供两病并发症检查检验；通过“肺康卫士”为879名肺结节患者提供服务，发现早期肺癌患者6例。这有效推动医疗保障支付从“以诊疗为中心”向“以健康为中心”转型，彰显了“保险+健康管理服务”的社会价值。

惠及失能人群的长期照护模式

在广东江门，惠民保通过为失能人群提供补贴探索可持续发展的另一种解法。“邑康保”作为江门市城市定制型补充医疗保障，创新实现了医疗保障和护理保障相结合，在全国率先走出一条惠及失能人员长期照护的惠民保障新模式。

梁女士的母亲是一位帕金森病患者，并伴有老年痴呆症状。梁女士一家选择专业养老机构来缓解照护难题，不仅让梁女士的父亲从繁重的看护工作中解脱，也大大减轻了作为独生子女的梁女士的负担。

值得一提的是，“邑康保”还为梁女士一家减轻了经济压力。“刚把母亲送到养老院时，工作人员就向我们介绍这个保险，说可以给失能人员提供每月额外500元补贴。我们随即申请，这笔补贴对支付尿片等日常开销起到了作用。”梁女士说。

江门市新会区中医院副院长、新会区养老中心主任梁锦业说：“我们按照国家标准对老年人的日常生活能力进行详细评估。评估为重度失能的老人，入住后可享受‘邑康保’每人每月500元的照护服务保险金。”

2025年-2027年，“邑康保”由中国人寿寿险江门市分公司主承保，创新惠及失能人员长期照护的新模式，目前覆盖当地照护服务机构50家，新会区养老中心就是定点合作的医养结合养老机构之一。

目前，当地已有5.63万人次享受“邑康保”照护服务金待遇，累计支付2480万元。

增加对特定人群专属待遇

在广州，2025年度“穗岁康”新增三项特定人群专属待遇：未成年人意外伤害保险金，保额10万元；未成年人住院津贴，30元/日；不孕不育夫妇辅助生殖类诊疗项目费用补偿，最高1万元。

记者了解到，2023年6月，广州市委深改委印发《广州市“穗岁康”商业补充健康保险试点改革方案》，将“穗岁康”上升为全市重点改革事项，改革经验向全省乃至全国推广。

2020年以来，“穗岁康”共为1828万广州参保群众的健康保驾护航。截至2025年4月底，“穗岁康”累计赔付78.5万人次，赔付金额22.8亿元，人均获赔2.1万元。这解决了患者在医疗费用方面的后顾之忧，有效防范化解了因病致贫、因病返贫风险。

广州市医保局相关负责人表示，人民群众对健康的需求永无止境，但医保基金支付能力有限，存在许多保不到、保不够的地方。而商保与医保之间的衔接点——惠民保，正是一个好范例，其作用有望进一步扩大。“穗岁康”作为基本医保“保基本”之外有效的补充保障，在未来多层次医疗保障体系中的地位会越来越凸显。

国家金融与发展实验室保险与发展研究中心主任阎建军指出，惠民保遵循自愿参保原则，要实现普惠就要解决“逆向选择”问题，关键是要维系健康人群的高投保率。政府或医保部门通过分享行政资源，能够明显降低惠民保运行成本，有助于降低惠民保价格或提高赔付水平，提升参保率。

洪梅认为，普惠重点人群经济基础差异大，对风险管理的认知程度不足，先天面临较大的风险敞口。因此，应加强普惠保险的社会认知深度和广度，用普惠保险解决社会风险治理的重点问题，推动社会韧性提升和可持续治理。